تصميم إستراتيجية لإدارة أخطار الاختيار العكسي والخطر المعنوي للتأمين الصحي في شركات التأمين

الملخص

يوجد الخطر المعنوي (الغش والاحتيال) في جميع مراحل العملية التأمينية بشركات التأمين بصور مختلفة وبنسب متفاوتة بداية من مرحلة الاكتتاب وإصدار الوثيقة حتى مرحلة تقدير التعويضات وسداد المطالبات. وقد يقع هذا الخطر من جانب المؤمن له بمفرده أو بمساعدة عدة أطراف سواء من داخل الشركة أو من خارج الشركة.

ويؤثر الخطر المعنوي على شركات التأمين تأثيراً سلبياً في عدة اتجاهات، من أبرزها ارتفاع حجم الخسائر التي تتحملها شركات التأمين من جراء هذا الخطر، حيث وصلت في بعض الدول إلى أكثر من (15%) من إجمالي الخسائر، وما لذلك من تأثير سلبي على أرباح وعوائد هذه الشركات وعلى أسعار خدمات التأمين في السوق المحلي، وكذلك على جودة الخدمات المقدمة للعملاء.

وتناولت الباحثة اكتشاف الخطر المعنوي وتحديد وتحليل الصور المختلفة للغش والاحتيال في سوق التأمين ثم قياس هذا الخطر وتحديد عوامل انتشاره. وقد قامت الباحثة باستخدام بعض الأساليب الإحصائية المختلفة لاختبار فروض البحث مثل تحليل الانحدار المتعدد والتدريجي والتحليل العاملي واختبار مان وتني.

وتوصلت الباحثة إلى تصميم نظام مقترح لإدارة الخطر المعنوي في شركات التأمين يغطي كافة أطراف ومراحل العملية التأمينية ويحدد آليات مواجهة خطر الغش والاحتيال على شركات التأمين في السوق المصري وخاصة في فرع التأمين الطبي.